Online-конференция «Почему инвестировать в малый бизнес выгодно»

07.06.2011 в пресс-центре РБК состоялась online-конференция на тему «Почему инвестировать в малый бизнес выгодно», в рамках которой Вице-президент по развитию малого бизнеса «Юниаструм Банка» Светлана Чубакова поделалась успешным опытом кредитования малого бизнеса и ответила на вопросы посетителей сайта РБК.

Вступительное слово ведущего.

Доброе утро! Мы приветствуем посетителей сайта РБК и начинаем нашу интернет-пресс-конференцию. Сегодня мы обсудим тему развития малого бизнеса в России, точнее, один из ее важных аспектов – вопрос кредитования. Одним из лидеров на этом рынке является Юниаструм банк. Развитие малого бизнеса без привлечения кредитных средств невозможно. И, несмотря на то, что поддержке предпринимательства в последнее время уделяется большое внимание как со стороны государства, так и со стороны российских банков, проблема получения доступных кредитных ресурсов малыми предприятиями до сих достаточно остро стоит в нашей стране.

Успешным опытом работы с малым бизнесом с посетителями сайта РБК готова поделиться вице-президент по развитию малого бизнеса Светлана Чубакова.

Вступительное слово С.Чубаковой.

Добрый день, уважаемые читатели РБК! Рада вас приветствовать на площадке РБК. Безусловно, малый бизнес – это очень актуальная и важная тема. Очень большое внимание этой теме уделяется как игроками рынка, так и государством. Но, к сожалению, существует еще стереотип, что малый бизнес кредитовать сложно, есть стереотип о том, что получить кредит малому бизнесу сложно и невозможно, и, к сожалению, есть еще большой класс клиентов, которые с осторожностью относятся к кредитованию, боятся кредитов и не хотят сотрудничать с банками и не прибегают к этому инструменту. Я очень надеюсь, что мне сегодня удастся хоть в какой-то степени развеять этот миф, и мы уверены в том, что кредитование малого бизнеса и в целом работа с малым бизнесом для банка – это большой и серьезный плюс, это выгодно и интересно. Для малого бизнеса это инструмент, за счет которого он может активно и быстро развиваться. В целом от этого выигрывают как малый бизнес, так и банковская система, и экономика России в целом.

Ведущий: Я попрошу Вас проанализировать ситуацию на рынке банковского кредитования малого бизнеса. Какие тенденции сегодня наблюдаются? Как Вы оцениваете объемы рынка, темпы роста?

С.Чубакова: Малый бизнес для банков - более молодой сегмент, с которым они относительно не так давно начали работать. Более традиционно было для банков работать с корпоративным клиентом либо с клиентом розничного бизнеса. Но на протяжении последних нескольких лет банки начинают очень активно идти в этот сегмент. Если взять 2010г., то темп роста кредитования малого бизнеса превышает темпы роста розничного и корпоративного кредитования. По оценкам, по рынку в целом рост кредитования малого бизнеса составил 22% против 10% в корпоративе и 14% в рознице. Безусловно, банки более активно и с большим интересом идут в этот сегмент, и сам он растет. То, что мы прогнозируем на будущее, - дальнейший рост числа клиентов и интереса банков. Безусловно, малому бизнесу нужен партнер-банк, и интерес банков в данном случае будет взаимен.

Если обратиться к цифрам развитых стран, то доля малого бизнеса в ВВП занимает от 50% до 60%, в некоторых случаях - до 80%. У нас это пока только 20%, но, конечно, это больше, чем десять лет назад. Я думаю, что ближайшая цель - это 30-40%, в идеале - 50-60%. Естественно, это вопрос не одного года и даже не пятилетки. Здесь должна быть комплексная политика как государства, так и игроков рынка. Так или иначе, Россия придет к этому. Наш прогноз - что этот сегмент станет основополагающим в экономике, основным с точки зрения бизнеса банков. Поэтому мы и выбрали этот сегмент как тот, в котором мы хотим активно развиваться, и мы делаем это с успехом последние несколько лет.

Ведущий: А что можно сказать о стимулирующих факторах?

С.Чубакова: После кризиса малый бизнес активно требует финансирования. У основной массы бизнеса идет увеличение объемов, те проекты, которые были заморожены, сейчас размораживаются. Поэтому, естественно, бизнес все-таки идет - тот, кто привык работать с кредитами, активно идет на сотрудничество с банками.

Кризис помог банкам понять малый бизнес, понять его преимущества по сравнению с другими сегментами. И именно в кризис многие банки пошли в кредитование малого бизнеса, перестроили свои стратегии, потому что малый бизнес быстрее вышел из кризисной ситуации. Это клиенты более мобильные, экономически гибкие, которые быстрее справляются с какими-то изменениями, быстрее могут перестроиться. Нельзя говорить, что кризис совсем не коснулся малого бизнеса, но это пласт клиентов, который быстрее, качественнее вышел из кризиса, и мы это видим. С одной стороны, банкам это помогло увидеть в малом бизнесе своего партнера. С другой стороны, малый бизнес учится на кризисных ситуациях, в том числе учится грамотнее относиться к финансовым инструментам. Это школа, это опыт.

Вопрос: Какие факторы, на Ваш взгляд, являются сдерживающими? А какие стимулирующими?

С.Чубакова: Безусловно, нет чего-то идеального, есть факторы, которые пока еще в большей или меньшей степени сдерживают рынок. В первую очередь, я бы сказала, что это менталитет. Это то, с чего я начала свое выступление. Это, с одной стороны, боязнь предпринимателей брать кредиты, попытка обходиться собственными средствами или прибегать к альтернативным источникам финансирования. Как правило, это какой-то частный капитал, у которого в три-четыре раза ставки выше, чем рыночные, это короткие кредиты, и это очень сложно прогнозируемые отношения с кредитором.

Не все предприниматели, предприятия готовы идти в банк. Здесь, наверное, больше – это стереотип, страх потерять бизнес, взять обязательства, стереотип о том, что взять кредит сложно, трудно, что это дорого и невозможно. Безусловно, это есть.

Следующий фактор, который я обозначила бы с точки зрения того, что сдерживает сейчас рынок, это непрозрачность малого бизнеса, как и ранее. Безусловно, есть прогресс в этом вопросе, но, как и ранее, малый бизнес более сложно оценить с точки зрения рынка и самого бизнеса, движения денежных потоков. У корпоративного клиента все это более прозрачно, более четко, более ясно. Малый бизнес в этом случае требует специальных подходов. К малому бизнесу нельзя подходить со стандартами розницы. Здесь нужны специальные программы, и здесь не так просто оценить малый бизнес с точки зрения его платежеспособности, кредитоспособности. При этом здесь очень важно учитывать тот факт, чтобы этот кредит, эта кредитная услуга не стала "медвежьей", чтобы, с одной стороны, это был плюс самому предприятию, чтобы этот кредит не задавил предприятие, не вогнал в какие-то невозвратные долги, а чтобы помог развиваться предприятию. С другой стороны, здесь, безусловно, должны соблюдаться интересы банка и риск-интересы банка, в том числе. Поэтому непрозрачность рынка, непрозрачность клиента есть, тем более это усугубляется тем, что в последнее время увеличивается налоговая нагрузка на малый бизнес. Вряд ли можно говорить о том, что государство от этого выигрывает, потому что есть высокий риск того, что малый бизнес опять уйдет в тень, что мы, по сути, по некоторым клиентам и видим. Платить полностью все налоги достаточно сложно при некоторых схемах налогообложения, поэтому такой риск есть. И риск того, что малый бизнес еще дальше уйдет в тень и будет более непрозрачным, является тоже сдерживающим фактором.

Еще в качестве сдерживающих факторов можно отметить финансовую грамотность самих предпринимателей и малого бизнеса. Не все до конца понимают, каким образом, за счет кредита либо каких-то других программ, например, лизинговых, овердрафта поднимать свой бизнес. И в этом качестве очень большую роль играют сами игроки и банки, проводя разъяснительные беседы и семинары. Мы очень активно работаем в этом части, сотрудничаем с ОПОРой России, проводим бесплатные конференции, бизнес-классы для предпринимателей, где учим людей, как правильно вести бизнес, какой инструмент правильнее использовать и каким образом подобрать максимальную выгоду для своего бизнеса. И здесь очень важна роль как всех игроков рынка, так и сама активная позиция бизнеса – ходить на семинары, читать, узнавать, стремиться к большему.

Вопрос: Почему именно этот вид кредитования - в приоритете в работе вашего банка?

С.Чубакова: В первую очередь, малый бизнес дает ряд плюсов для банка. Он дает диверсификацию как портфеля, так и доходности. Малый бизнес является как бы связующим звеном между корпоративным клиентом и физическим лицом. Малый бизнес достаточно уникален в своем роде. С одной стороны, это юридическое лицо, здесь действуют законы бизнеса, предприниматель формирует свои денежные потоки, считает свою рентабельность. С другой стороны, как правило, это один или два собственника, часто это семейный бизнес, и во многом здесь также действуют законы, которые связаны с розничным бизнесом, физическими лицами.

У нас достаточно серьезные наработки и портфели как рознице, так и в корпоративе, и, естественно, банку нужно было заполнить эту свободную нишу между ними, потому что есть спрос и со стороны наших текущих клиентов. Кроме того, мы видим, какое активное участие государство принимает в части поддержки этих клиентов. Мы понимаем и знаем, что это бизнес, который генерит прибыль и себе, и банку, на котором строится вся экономика, и эта тенденция будет продолжаться. Безусловно, мы хотим идти в ногу с рынком, с экономикой и даже в чем-то опережать рынок.

Ведущий: Какие продукты пользуются наибольшим спросом?

С.Чубакова: Мы разработали продукт - так называемый "умный кредит". По сути, это финансовый калькулятор, который позволяет из разных составляющих делать оптимальную схему для каждого бизнеса, под каждый проект. Ключ к успеху - это возможность длинных кредитов. Кроме того, здесь есть программы, которые позволяют иметь продукты со снижаемой процентной ставкой. Для клиентов, которые качественно обслуживают свой долг, через год мы берем на себя обязательство - оно прописано в договоре - поэтапно снижать процентную ставку. Таким образом, снижение может быть на три с половиной пункта по сравнению с начальной ставкой. У нас нет скрытых комиссий, прозрачная схема кредитования - клиент на входе понимает, сколько он заплатит, как он заплатит, по какой схеме. Есть гибкие графики, возможность адаптироваться к бизнесу клиента, к сезонности, к его контрактам.

По сути, эти альтернативные решения сейчас активно используются. Безусловно, сейчас большой спрос на длинные кредиты - их порядка 70%. Ставки по этим кредитам, скажем так, "очень в рынке" - мы кредитуем по ставкам в 12,5% годовых на 10-15 лет, это реальные сделки, которые мы делаем. Безусловно, это пользуется спросом.

Ведущий: Как Вы считаете, государство в достаточной мере поддерживает малый бизнес или нужны еще какие-то меры?

С.Чубакова: Конечно, в последние годы мы видим активное участие государства, причем не только на словах, но и на деле. Говорить о том, достаточное оно или недостаточное, сложно. Я уже обозначила, что если сейчас доля малого бизнеса 20%, и нужно стремиться к 50%, то, безусловно, участие государства важно, необходимо как на уровне формирования ментальности, так и на уровне конкретных действий и финансирования. Очень большие плюсы от программ, которые есть, – это фонды поддержки предпринимательства, это серьезный плюс как и для банков, так и для малого бизнеса. Большой плюс – программа РосБР. По моему мнению, необходимо еще усилить участие государства в части финансирования и помощи малому бизнесу на начальных этапах, так называемым start-up. Тем людям, которые только решили начинать свой бизнес, необходимы деньги, и я знаю ограниченное количество банков, которые кредитуют start-up, в которых нет еще текущего бизнеса. Скорее всего, здесь участие государства должно быть очень активным и должны быть какие-то ощутимые программы. Возможно, это будут возвратные деньги, возможно, безвозвратные, но этот риск должно брать на себя государство или делить этот риск с банками. Но здесь тогда должны быть какие-то совместные программы, потому что просто банкам и небанковским структурам освоить этот сегмент достаточно сложно. Здесь тогда нужны серьезные льготы для банков, если какой-то банк решает идти в этот сегмент клинетов.

Ведущий: В частности, почему Юниаструм Банк работает в нише кредитования малого бизнеса и работает достаточно активно?

С.Чубакова: Активное развитие малого бизнеса у нас началось с конца 2009г. Сама программа существует с 2007г. У нас был очень серьезный подготовительный этап, где мы смотрели малый бизнес, делали много исследований и оценок. Мы старались понять, каким образом можем помочь этому бизнесу и иметь какую-то здоровую синергию между банком и бизнесом. С 2009г. мы активно начали кредитовать малый бизнес. Сейчас мы входим в top-10 крупнейших банков России по кредитованию малого бизнеса, и, безусловно, в дальнейшей в стратегии мы делаем акцент на этот сегмент. 2011г. внутри банка по стратегии для нас объявлен годом работы с малым бизнесом. В прошлом году мы удвоили портфель в малом бизнесе, и в этом году мы также хотим удвоить портфель и максимально идти в диалог с малым бизнесом по кредитованию.

Ведущий: Что можно сказать о примерном кейсе и, в продолжение, о портрете заемщика?

С.Чубакова: Кто является нашим типичным клиентом, с кем мы охотно работаем? Рассмотрим несколько сфер. Допустим, в сфере услуг это сеть ресторанов или закусочных: как правило, это семейный бизнес, который ведут один учредитель или два соучредителя. Юридически, как правило, это оформлено на предпринимателя или на ООО. Потребность финансирования у таких клиентов обычно порядка 10-15 млн руб. Здесь больше деньги необходимы для расширения текущего бизнеса: как правило, покупается недвижимость и нужны длинные деньги, например, чтобы открыть новый ресторан или выкупить недвижимость, которые они арендуют. В последнем случае они платят банку суммы, сопоставимые с арендной платой, но при этом помещения переходят в собственность. Естественно, для клиента это серьезный плюс. Поэтому сумма сделки - порядка 10-15 миллионов и срок кредитования - порядка 7-10 лет - это такой типичный клиент из сферы услуг.

Если брать торговлю, а она может быть оптовой или розничной, то, как правило, это магазин или сеть магазинов. В регионах распространены оптовые рынки, где клиенты имеют несколько, условно говоря, киосков или крытых магазинов, где осуществляют отгрузку по мелкому опту либо более крупным оптовым поставкам.

Ведущий: Что Вы считаете основным достижением в области кредитования малого бизнеса в 2010г.?

С.Чубакова: Основное достижение - это наши клиенты. У нас сейчас клиентов более 2,5 тыс. только в малом бизнесе, и основное достижение - это портфель этих клиентов, их лояльность и готовность работать с нами дальше. Мы выстраиваем с клиентами долгосрочные отношения, это наша принципиальная позиция, с которой мы идем на рынок. Мы верим нашим клиентам, знаем их, поэтому готовы работать даже не на 10-15 лет, а на 300, на 500 лет. Конечно, это звучит очень утопически в России, но тем не менее наша материнская компания, с которой мы сотрудничаем уже два года - группа компаний Банка Кипра, имеет громадный опыт, когда отношения с клиентами выстраиваются столетиями. Понятно, что есть преемственность бизнесов, как и банковского бизнеса, в рамках нескольких поколений.

Мы стараемся брать как наш российский опыт, так и опыт нашей материнской компании, и внедрять его на российском рынке, в том числе ментально внедрять. Мыслить нужно глобально и в данном случае во взаимоотношениях тоже: выстраивать стратегию взаимоотношений на 50 лет - это нормально. Давать кредиты на 10-15 лет - это тоже нормально, и наш опыт показывает, что это можно делать.

Ведущий: Как Вам удалось достичь таких результатов? Или у Вас есть свои методы работы или Вы предпочитаете держать их в секрете, дабы конкуренты не знали?

С.Чубакова: Что касается конкурентов, то рынок очень емкий, большой. По некоторым оценкам, порядка 60% рынка еще не охвачены. Безусловно, это еще какие-то города, где низкая доля присутствия банков, но, тем не менее, рынок очень емкий. Конкуренция, безусловно, есть, но опять же есть большой рынок, где есть работать как нам, так и нашим конкурентам. Здесь уместнее говорить не о конкурентах, а, скорее, о партнерах, с которыми мы совместно кредитуем малый бизнес.

Что касается факторов успеха, то показатели действительно высокие, потому что если рынок вырос на 22% по портфелю, в малом бизнесе мы выросли почти в два раза – 92% рост портфеля. У нас увеличился не только портфель, увеличилось количество клиентов, сейчас у нас более чем 2,5 тыс. клиентов, и портфель за прошлый год увеличился на 64% в количестве клиентов. Опять же здесь большой плюс сыграло то, что у нас была серьезная подготовительная работа. Мы очень старались исходить не из того, что хочется нам, а из того, что ожидает рынок, что ждет наш клиент, и где золотая середина между потребностью клиентов и нашим интересом. Мы заняли очень хорошую нишу и до сих пор в ней находимся, и это наше преимущество на рынке, которое вызывает большой интерес у предпринимателей, - это дешевые длинные деньги. Мы делали исследования и поняли, что малому бизнесу очень сложно строить свое финансирование за счет коротких денег. Торговле – в какой-то степени да. Но кроме торговли есть большой пласт клиентов с производством, с услугами, с транспортом, и здесь нужны инвестиции. Делать инвестиции и финансировать их двух-трехлетними кредитами максимум - это очень сложно, и зачастую это вгоняет клиентов либо в ситуацию, когда они находятся на грани фола, либо в какие-то проблемные даже ситуации. Мы предложили длинные кредиты, гибкие схемы и, по сути, под каждого клиента делаем финансовый калькулятор, который позволяет клиенту вместе с кредитным консультантом (если сложно) найти оптимальную схему финансирования. Мы даем кредиты до 15 лет, и это не голословное заявление. Действительно, наши объемы таковы, что около 70% продаж – это сделки со сроком финансирования на 7 и более лет. И уверяю вас, что мы выдаем немало кредитов, раз входим в top-10 ведущих банков по выдаче. Мы действительно очень много финансируем инвестиционных кредитов на длинные сроки.

Ведущий: Насколько рискованным является кредитование малого бизнеса, много ли невозвратов кредитов?

С.Чубакова: Безусловно, невозвраты есть, и любая кредитная операция связана с риском. Если в кредитной операции совершенно отсутствует риск - это сигнал, что игрок, возможно, пережимает условия, дает какие-то сверхзавышенные требования. Другой вопрос - как работать с невозвратами, и как работать проактивно, чтобы не загонять ни себя, ни клиента в проблемную ситуацию. Мы выстраиваем стратегию с акцентом на проактивную работу: изначально на входе клиента рассматриваем таким образом, чтобы этот кредит не был проблемным активом ни у нас, ни у самого клиента, помогаем в каких-то частях клиенту оптимизировать свое финансирование.

В целом можно говорить о том, что малый бизнес - достаточно качественный клиент, важно правильно с ним работать. Если банк работает с малым бизнесом, полностью опираясь на корпоративные стандарты, то это неправильно, это не адаптировано к малому бизнесу, и скорее всего тогда не будет каких-то серьезных показателей. Если банк работает с малым бизнесом, больше опираясь на систему розничной оценки рисков, то здесь тоже есть вопрос перекосов и возможен большой уровень дефолтной задолженности и проблемных активов.

Очень важно, чтобы банк имел отдельные программы с точки зрения как взвешенного рискового подхода, так и тех предложений, которые могут быть интересны бизнесу. У нас такие программы есть, это программы достаточно сильные и серьезные. Проблемная задолженность есть на нормальном, рабочем уровне. Более того, показатели выдачи 2010-2011гг. очень оптимистичны - там буквально единичные случаи, когда клиент имеет проблемную задолженность. Как правило, это все решается инструментами рефинансирования, реструктуризации либо другим графиком. Малый бизнес - вполне качественный клиент для работы.

Ведущий: Предприятия какой сферы доминируют в структуре кредитования малого бизнеса?

С.Чубакова: Если смотреть динамику, как изменялся кредитный портфель по отраслям, то, что мы видим, и, наверное, это положительная тенденция в целом для экономики (тут, наверное, сложно делать срез по портфелю одного банка экономики в целом, но так или иначе, тенденция есть) – снижается доля торговли, увеличивается доля услуг и производства. Это большой плюс. Сейчас доля торговли составляет у нас около 37% в общем портфеле. Если смотреть по опыту нескольких лет назад, то доля торговли была около 70-80% в портфеле банков, и это считалось нормально. Считалось, что это клиент, в которого банк хочет вкладываться. Сейчас ситуация все-таки меняется на рынке в целом и в частности в портфеле Юниаструм банка. Сейчас – это 37%, есть большая доля услуг, и мы активно идем в этот сегмент. У нас есть отдельные программы для сферы услуг, здесь у нас доля около 21%. И оставшиеся сферы – это производство, транспортная сфера, сфера сельского хозяйства, то есть весь оставшийся портфель.

Сергей (Москва): Каковы конкурентные преимущества вашего банка на рынке кредитования малого бизнеса?

С.Чубакова: Это длинные, 15-летние кредиты на инвестиционные цели. Если говорить об оборотных средствах, то до пяти лет мы готовы инвестировать. Это низкие процентные ставки - 12,5% годовых, это лояльный подход - нет ежемесячных комиссий или каких-то скрытых комиссий. Кроме того, это гибкие графики, которые мы адаптируем к вашему бизнесу, возможность вместе с нами обсудить свой проект, в какой-то части использовать наш ресурс по оценке проекта, по оценке ваших партнеров, их добропорядочности. Вы можете через нас узнавать эту информацию. Это серьезные и достаточно востребованные преимущества.

Ведущий: Для Вас имеет значение, на развитие какого бизнеса берут кредит предприниматели? Если да, то на что даете охотнее?

С.Чубакова: Безусловно, да. Это один из принципов кредитования, когда кредитор должен понимать, куда используются его деньги, кроме платности и возвратности и прочих моментов. Это, безусловно, целевое использование кредита. Мы в момент начала работы с клиентом до выдачи кредита обязательно эти вещи прорабатываем и далее контролируем целевое использование. У нас есть ряд stop-факторов, с какими видами бизнеса и с какими проектами мы не работаем и не хотим работать. Здесь больше, наверное, не экономическая составляющая играет роль, а наша социальная миссия как банка, где мы не хотим участвовать в проектах, которые связаны, например, с производством крепких алкогольных напитков, с производством табака или оружия, либо производством, которое наносит вред окружающей среде. Но еще раз повторюсь, что это наша добрая воля, наша миссия, социальная миссия банка, где мы не хотим эти виды бизнеса поддерживать и развивать. Охотно работаем с клиентами в рамках текущего бизнеса. Это и инвестиции, это и оборотные средства, работаем в рамках новых направлений деятельности. Например, у клиента есть маршрутные такси и он решил на базе этих маршруток организовывать новое направление деятельности – заниматься грузоперевозками или пассажироперевозками, но не внутри города, а междугородними. Либо это может быть совершенно новое направление, даже не смежное с тем направлением, которое есть у клиента. Например, если клиент занимается арендным бизнесом, и он решил открыть магазин, ресторан или прачечную. Мы такие виды бизнеса также активно кредитуем, и любую цель клиента, которая у него возникает, естественно, с ним проговариваем, помогаем ему оценить, если ему самому сложно оценить и бизнес-эффект, и окупаемость этого проекта, и риски, связанные с этим проектом. Мы вместе с клиентом смотрим этот проект, и если все устраивает и клиента, и нас, то, естественно, начинаем финансировать.

Олег (Москва): Как быстро можно получить кредит?

С.Чубакова: Здесь зависит от того, каким видом бизнеса занимается клиент. Если он занимается нишевым продуктом, то возможны решения за сутки-двое. Если это стандартный кредит, то, как правило, до пяти рабочих дней, сложные проекты - до 10 рабочих дней. В сроках оформления кредита важна активная позиция бизнеса. Безусловно, просто поговорив с клиентом, банк не может принять правильное решение о его финансировании, любому банку нужна информация, нужен определенный пакет документов. Если клиент быстро дает всю нужную информацию, то у нас есть сделки, которые мы оформляли за два-три рабочих дня с выдачей кредита. Повторные кредиты, безусловно, оформляются быстрее - мы уже понимаем клиента, знаем его ситуацию.

Ведущий: Расскажите про планы внедрения новых продуктов и программ?

С.Чубакова: Мы не останавливаемся и постоянно работаем над тем, чтобы улучшать свою линейку, свои предложения. Да и сам малый бизнес не стоит на месте и также развивается, и вместе с этим меняются их потребности и запросы. Мы также развиваемся.

Недавно, как я уже рассказала вам, мы предложили клиентам снижаемую процентную ставку в течение жизни кредита. Также в работе у нас находится проект, где мы будем давать клиентам на первый год или на первые 1,5 года, может 2 лет (мы сейчас смотрим варианты), низкую ставку, чтобы клиент за это время смог бы поднять проект. Конечно, этот продукт более интересен инвестиционным проектам, так как окупаемость проекта наступает не сразу, не в момент, когда взяты деньги, а спустя несколько месяцев или несколько десятков месяцев. Поэтому очень важно долговую нагрузку и нагрузку по процентным ставкам иметь не с начала реализации проекта. Такой продукт мы разрабатываем и в ближайшее время дадим его на рынок.

А.Корзин (РБК): Вы говорили, что со стороны государства в части поддержки малого бизнеса необходима помощь в финансировании старт-апов. Может быть, у банка есть свои мысли по поводу развития собственных программ финансирования старт-апов, или это сопряжено с каким-то высоким риском, который банк не может на себя взять в настоящее время?

С.Чубакова: Как первый шаг, Юниаструм банк пошел на то, что мы финансируем стартовый бизнес, если у клиента уже есть существующий бизнес. Если клиент занимается бизнесом, он уже предприниматель, у него есть опыт ведения бизнеса - может быть, совершенно другого, а он хочет открыть новый бизнес, то такие проекты мы финансируем, смотрим, охотно в это финансирование идем. Что касается совершенно новых проектов, когда человек раньше работал наемным сотрудником, выступает как физическое лицо и в какой-то момент принимает решение, что он идет в бизнес, то здесь, конечно, для банков очень сложно самостоятельно работать с этим пластом клиентов. Безусловно, этот клиент более подвержен рискам: если смотреть статистику докризисного американского рынка, то 90% малых предприятий разоряются или имеют сложности в первые пять лет. Конечно, здесь нужно активное участие государства: как самостоятельные программы – инкубаторов нужно больше, в больших объемах, так и совместные программы "Банк плюс государство". Государство может оказывать какие-то преференции банкам с точки зрения резервирования, программ разделения риска при финансировании таких клиентов. Безусловно, такой клиент более рискованный, чем клиент из малого бизнеса, который уже имеет опыт работы.

Ведущий: Насколько важно у заемщика наличие кредитной истории?

С.Чубакова: Конечно, это не является каким-то единственным показателем, на который опирается банк. Юниаструм банк охотно работает с клиентами, как с теми, кто имеет кредитную историю, так и с клиентами, которые впервые обратились за кредитами, и таких клиентов много. Мы видим, что такие клиенты приходят, которые никогда еще не кредитовались и консервативны в этой части.

В чем очень важна кредитная история? В чем плюс для банка, если клиент имеет кредитную историю? Для нас это означает, что клиент уже умеет работать с этим инструментом, клиент прошел кризис с этим инструментом, и он уже понимает какие-то плюсы и минусы и как этим можно управлять. Важно, чтобы у клиента была положительная кредитная история, и, безусловно, банки, работая в той же экономике, понимают, что был кризис и какие-то сложности, и в каких-то моментах готовы слышать аргументы клиента, а на какие-то вещи и закрывать глаза. Но важно, чтобы клиент имел хорошую репутацию и качественную кредитную историю. Сейчас много инструментов для того, чтобы знать о клиенте изначально не только от него самого. Очень большой совет предпринимателям и малому бизнесу – берегите свою кредитную историю, как бы это ни было пафосно. Сегодня, действительно, не попадая в график, не идя с банком на диалог и не стараясь предпринять максимум усилий для возврата кредита, вы создаете себе репутацию и ставите себе барьер завтра для получения кредита не только в этом банке, но и в других банках. Очень важно иметь качественную кредитную историю, важно иметь проактивный подход в этой части. Если вы видите, что что-то идет на срыв, вы не успеваете по срокам, надо проактивно выходить на контакт с банком, обсуждать, работать в диалоге. У банков нет задачи погубить ваш бизнес, вывести вас на просрочку или заработать на вас пени. Я уверяю вас, никакие пени и штрафные санкции не окупают тех расходов, которые имеет банк при наличии проблемного кредита. Задача банка в любом случае – это качественный возврат кредитов, без какой-то активной позиции банка в этом вопросе, а только с учетом вашей активной позиции по возврату.

Антонина (Екатеринбург): Каков механизм работы "умного кредита"?

С.Чубакова: Повторю, что "умный кредит" - это калькулятор. Чтобы воспользоваться этим кредитом, вам необходимо либо обратиться в банк, либо заполнить заявку на нашем сайте. Затем с вами связывается наш кредитный эксперт, и в зависимости от вашего проекта, что вам необходимо – сделать инвестиции, какой у вас вид бизнеса, что бы вы хотели от банка, мы подберем вместе с вами кредитную программу. У нас есть несколько специализированных программ, разные отраслевые вещи. Например, у нас есть такая нишевая программа для клиентов, которые занимаются арендным бизнесом. Это очень интересная уникальная программа, по которой есть возможность получить кредит от 500 тыс. руб. до 20 млн руб., используя при этом скоринговую часть. Если клиент имеет арендный бизнес, то мы принимаем решение в течение двух суток, при этом практически не требуя никаких документов с клиента. Мы визуально осматриваем помещения, которые он сдает в аренду, берем три показателя – это его договор аренды, его кредитные договоры и, по сути, документы на право собственности этой недвижимостью. В течение рабочего дня мы даем клиенту ответ по возможности финансирования. Мы не делаем полный финансовый анализ. Если у клиента это не единственный бизнес, а есть еще другие направления бизнеса, то мы эти направления не смотрим, не консолидируем, то есть у клиента нет необходимости собирать большой пакет документов, рассказывать о своих бизнесах и обо всех своих финансовых потоках. Мы смотрим только арендный бизнес, принимаем решение за сутки. Если клиента устраивает это решение, то дальше он нам предоставляет учредительные и юридические документы, и мы оформляем сделку. Это уникальный, интересный продукт, который позволяет очень быстро получить кредит без каких-то трудо- и время затрат как со стороны клиента, так и со стороны банка.

Андрей (Зеленоград): Что вы принимаете в залог?

С.Чубакова: Очень большой спектр имущества, которое мы принимаем в залог, оно может быть как движимое, так и недвижимое. Это может быть имущество как самого заемщика, так и третьей стороны. Например, какие-то аффилированные структуры или аффилированные физические лица, то есть лица, которые либо с вами связаны родством, либо вы вместе ведете бизнес. Также это может быть залог абсолютно третьих лиц, например, ваших знакомых или партнеров. Это может быть оборудование или транспорт - ваш личный или грузовой, спектр очень большой. Кроме того, если у вас недостаточно залогов либо есть какие-то ограничения, например, юридически это еще не оформлено, вы приводите документы в порядок, то здесь можно рассматривать схемы с поручительством фонда предпринимательства. Мы активно работаем с фондами, в прошлом году мы заключили 15 договоров с региональными фондами поддержки предпринимательства, активно работаем в Москве и Московской области. Для того чтобы воспользоваться этой услугой, вам нужно обратиться в банк. Мы смотрим схему, обсуждаем с вами, даем вам все условия, которые выдвигает фонд, и далее помогаем вам оформить это поручительство.

Поручительство, как правило, составляет в среднем где-то 50% от суммы кредита, поэтому если недостаточно своего обеспечения и есть необходимость, мы работаем с фондами. У нас достаточно большие лимиты: в прошлом году лимиты были выделены на сумму 430 млн руб., сейчас - 900 млн руб. Кроме того, это большая территориальная раскладка работы с фондами. Мы охотно идем в этот инструмент, чтобы увеличить объемы и полностью удовлетворить тот запрос, который есть у малого бизнеса.

Ведущий: У банков кроме кредитов существуют еще и другие продукты для юридических лиц, для малого и среднего бизнеса. Насколько у банка развиты эти направления? Существуют ли они вообще и какие, помимо кредитов? Есть еще услуги для малого и среднего бизнеса?

С.Чубакова: Очень актуальный вопрос. Безусловно, мы выступаем партнером для малого бизнеса. Мы выступаем не просто кредитором, но и партнером. С одной стороны, бизнесу нужен партнер, который оказывает комплекс услуг. С другой стороны, не секрет, что для банка становится выгодным и прибыльным только тот клиент, который имеет как минимум три продукта. Кредит – это один из продуктов. Наша работа построена на комплексном обслуживании клиентов. Кредит – это локомотивный продукт для малого бизнеса, потому что он более востребованный и актуальный. Локомотивным продуктом, безусловно, является и расчетный счет. Здесь у нас очень серьезная платформа, и мы можем оказывать услугу малому бизнесу – это более 200 точек продаж, 78 точек продаж по Москве и области, 48 регионов присутствия банка. Малый бизнес может быть и некредитным клиентом. Есть такая терминология в банках – кредитный и некредитный клиент. Необязательно, что малый бизнес только кредитуется у нас, это может быть и расчетный счет, и все операции, связанные со счетом, это инкассация, безналичные переводы и т.д. В части некредитных продуктов это могут быть и экваринговые схемы, и зарплатные проекты, работа с сотрудниками малого бизнеса в части их финансирования, обслуживания их зарплат через зарплатные проекты. Банкоматная сеть тоже у нас развита, и активно этой услугой пользуется малый бизнес. Это могут быть гарантии, аккредитивы, как имеющие кредитный риск, так и без кредитного риска. Это в части аналога кредитным программам лизинговые программы. В том числе мы активно идем в лизинг и клиентам продвигаем этот продукт. Он более сложный для понимания, но абсолютно качественный хороший продукт с точки зрения использования. Статистика такова, что основной спрос на этот продукт у малого бизнеса, нежели у среднего. Средний бизнес старается уйти в кредитные схемы, а малый бизнес активно использует этот продукт. Он достаточно интересный, имеет много преференций для клиента и достаточно востребован. Кроме того, мы ведем серьезную разъяснительную работу с клиентами по продвижению этого продукта.

Весь спектр услуг мы оказываем клиентам. Кстати, это могут быть и вкладные операции. У нас достаточно серьезная линейка депозитов юридических лиц, физических лиц, и мы тоже открыты и работаем с клиентами в этой части. Свою работу мы выстраиваем с точки зрения клиентского подхода. Для нас важен клиент со своими потребностями. Мы смотрим, какие потребности есть у клиента и что мы можем предложить клиенту, и по каким продуктам мы сможем с ним работать.

Ольга (Москва): Как будут меняться ставки по кредитам для малого бизнеса в ближайшее время - по крайней мере, до конца года?

С.Чубакова: По сути, рынок сейчас уже вернулся в докризисную ситуацию и с точки зрения процентных ставок, и с точки зрения условий. По моей оценке, рынок сейчас даже более прогрессивный, нежели в докризисный период. В кризисный период были проблемы с ликвидностью банков, были осторожные настроения как у бизнеса, так и у банков: не понимали, какое будет завтра, как кредитовать, кого кредитовать. Безусловно, это сказывалось и на процентных ставках, которые были значительно выше, чем сейчас.

За 2010г. ставки серьезно упали, несколько снизились еще в начале 2011г. Сейчас с точки зрения предложения по ставкам рынок стабилизировался. Возможно, будут еще какие-то локальные предложения по отдельным программам, под отдельные сроки, низкие ставки возможны по каким-то краткосрочным деньгам. В целом мой прогноз: рынок стабилизировался в процентных ставках, далее он будет двигаться в улучшение сервиса, улучшение продуктовых линеек, в PR-мероприятия, в какие-то отдельные акции по нишам, по конкретным условиям. Это возможно, следите за рынком, смотрите, что вам интересно.

Безусловно, оценивайте не только саму процентную ставку, а в целом предложение. Оценивайте ценовое предложение, которое состоит из ставки и возможных комиссий, которые есть у банка - они могут быть как единоразовые, так и, например, ежемесячные. Некоторые банки имеют комиссии за ведение счета или за обслуживание кредита. В Юниаструм банке таких комиссий нет. Нет комиссий за обслуживание счета, за ведение счета либо ежемесячных комиссий. В Юниаструм банке все ценовое предложение состоит из процентной ставки - она фиксированная, мы ее вписываем в договор, она не плавающая. Кроме того, есть единоразовая комиссия до выдачи кредита, которая составляет от 0,5% по разным программам и разным суммам. Поэтому смотрите общее предложение, и что банк предлагает в части сроков кредитования, залогового обеспечения, как вы дальше будете коммуницировать с банком по обслуживанию кредита. Здесь важно иметь понимание лояльности банка к вам и понимание банком ваших потребностей. Оценивайте также те моменты, которые есть в части некредитных продуктов, потому что если вы получаете кредит, безусловно, вы открываете счет в банке, возможно, будете пользоваться какими-то услугами. Здесь сравнивайте не только процентную ставку, которую вам предложил банк по кредиту, но и тарифы, которые есть по РКО (расчетно-кассовому обслуживанию), и какие-то, возможные другие комиссионные, тарифные сборы по другим продуктам.

Заключительное слово С.Чубаковой.

Спасибо всем! Я надеюсь, что теперь тех предпринимателей из малого бизнеса, которые боятся банков и кредитов, будет меньше.

Заключительное слово ведущего.

Я думаю, что этими ценными советами - они на самом деле ценные - мы завершим нашу пресс-конференцию, потому что наше время заканчивается. Я напомню посетителям сайта РБК, что сегодня вице-президент по развитию малого бизнеса Юниаструм банка Светлана Чубакова попыталась - на мой взгляд, очень убедительно - ответить на вопрос, почему инвестировать в малый бизнес выгодно. Нас смотрели, слушали порядка 12 тыс. пользователей. Надеюсь, что гораздо большее количество посетителей сайта воспользуются нашим контентом, и что все услышанное, прочитанное, будет полезно. Благодарю технические службы, которые дали нам возможность быть все это время в прямом эфире. Спасибо всем и, конечно, спасибо нашей гостье! До новых встреч!

---

Посмотреть фото и прослушать аудиозапись online-конференции Вы можете на сайте РБК.